Законно ли удержание комиссии за оплату кредита

Законно ли удержание комиссии за оплату кредита

Заключая договорные отношения с банком, заемщик обязуется уплатить за пользование заемными деньгами вознаграждение, которое определяется в договоре банковского займа в установленной процентной ставке от суммы займа.

Предмет займа в виде денег и условия платности, срочности, возвратности позволяют рассматривать договор банковского займа как разновидность договора займа, предусмотренного статьей 715 Гражданского кодекса РК,  что и отличает его от других договоров. Исходя из этого, можно сказать, что права и обязательства сторон определяются кредитным договором, за несоблюдение которого может быть уголовная ответственность. Подробно об этом пишет FinBiz.kz.

В силу пункта 2 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» в банковском договоре должны быть прописаны обязательные условия, определенные Перечнем Постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23.02.2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию».

Читайте так же: Расчет декрета в Казахстане в 2018 году

Так, в обязательном порядке, в договоре банковского кредита должны быть прописаны: цель займа, сумма и валюта, срок погашения, дата заключения, процент ставки вознаграждения (здесь может быть фиксированная или плавающая), график и способ погашения, эффективная ставка и другие условия, которые необходимы для заключения сделки.

Под категорию других условий попадают дополнительные расходы и их порядок по выдаче займа. Это относится к комиссии, взимаемой банками второго уровня за обслуживание заемных операций.

На сегодняшний день в суды республики все чаще поступают исковые заявления, относительно некоторых условий Договоров банковского займа, с требованиями о признании их недействительными и с просьбой, о возврате незаконно удержанной комиссии за обслуживание банковского займа и ведение ссудного счета.

Следует отметить, что комиссии за обслуживание займа, в большинстве случаев взимаются по беззалоговым займам. В силу п.2 ст.727 ГК РК к договору банковского займа применимы правила, относительно договора займа, с особенностями ст.728 ГК РК. Согласно п.1 ст.722 ГК РК заемщик обязан осуществить возврат предмета займа в установленном порядке и сроках, предусмотренных Договором. Статьей 272 ГК РК также установлено, что обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и основными требованиями законодательства.

Читайте так же: Упрощенная процедура получения прописки в Казахстане

Так, принятие денежных средств от заемщика в рамках выплаты кредита, является прямой обязанностью банка, которая в принципе не может быть платной.

Законом предусмотрено, чтобы банки в своих кредитных договорах обозначали предельную сумму годовой эффективной ставки вознаграждения, а также все разновидности комиссий и иных платежей, взимаемых кредитором при выдаче займа.

В соответствии с п.1 ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» комиссии и ставки вознаграждения, а также тарифы за предоставление банковских услуг, установленных банками, организациями, которые осуществляют отдельные виды банковских операций, с учетом всех  ограничений, которые установлены законами РК.

Важно помнить, что взимание комиссии предусмотрено Постановлением Правления Национального Банка РК № 134 от 30-05-2016 г. В соответствии с п.2 этого нормативного правового акта к комиссионным платежам, связанных с выдачей займа следует относить:

  •        Рассмотрение документов и заявления на получение кредита и микрозайма;
  •        Организацию микрокредита и займа;
  •        Выдачу микрокредита, займа;
  •        Открытие и ведение счетов, которые напрямую связаны с обслуживанием займа, а именно;
  •        Комиссии за возможные изменения условий предоставления займа, а именно:

– изменение графика погашения;

– изменение валюты займа;

– изменение ставки вознаграждения;

– изменение способов погашения займа.

Банковской заемной операцией можно считать сложный многосоставный процесс, заключающий в себе процесс рассмотрения, выдачи и оформления кредита. Все действия имеют прямую связь с выдачей кредита, кредитной организацией, зачислением суммы и открытием счета. Что касается требований банков второго уровня относительно взысканий дополнительных платежей, можно считать необоснованными. Так, открытие счета по факту, производится один раз при выдаче займа, далее банк должен только принимать возврат денежных средств от заемщика (с учетом процентов).

Читайте так же: Программа «Молодая семья» или доступное жилье в 2020 году

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что обслуживание займа не должно считаться самостоятельной разновидностью банковских операций. По факту, наличие комиссии можно считать противоречием Закону РК «О защите прав потребителей».

В соответствии с пп.6 ст.1 Закону РК «О защите прав потребителей» услуга позиционируется как деятельность, которая направлена на удовлетворение потребностей потребителя и результаты которой не должны иметь материального выражения. Исходя из этого, можно сказать, что исполнитель услуги не должен вписывать в договор с потребителем те условия, которые нарушают права потребителя. В случае с комиссиями, в банковских договорах не всегда обозначен этот пункт и не прописывается, за какое именно обслуживание будет взиматься дополнительная плата.

Согласно разъяснению Генеральной прокуратура за № 2-010711-12-66153 от 7 декабря 2012 года, было рассмотрено очередное обращение о правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания комиссии за ведение ссудного счета (КВСС) по действующим договорам банковского займа. Исходя из требований норм статьи 39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» Генеральной прокуратурой была выработана позиция относительно данного вопроса и доведена до сведения Национального Банка РК (№ 2-010711-12-36826).

Так, если Нацбанк придерживается позиции о введении запрета на взимание комиссии, было предложено сделать это обязательной правовой нормой для всех организаций.

К слову, в судебной практике нередко комиссии за ведение ссудных, текущих счетов признаются недействительными, либо же банкам просто отказывают в их взыскании. Некоторые банки переименовали комиссию за ведение счета, сделав ее комиссией по обслуживанию зама, что в принципе не влияет на правовую природу.

Читайте так же: Арендное жилье в Казахстане

На сегодняшний день более чем достаточно исков, относительно банковских комиссий. Даже с учетом большого количества исков, банки не торопятся производить добровольный перерасчет или полную отмену комиссии, ссылаясь на силу пункта 2 ст.2 Гражданского кодекса Республики Казахстан, где оговорено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права, а также отказываются, если иное не установлено законодательными актами, о праве своей волей и в своем интересе.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

19 + шесть =