Онлайн-кредиты: Следует ли законодательно ограничивать ставку?

Онлайн-кредиты: Следует ли законодательно ограничивать ставку?

Парламент Республики Казахстан планирует ограничить деятельность сервисов онлайн-кредитования. Депутаты рассматривают несколько вариантов регулирования. То, что рынку нужны новые понятные и прозрачные правила, согласны и его участники, и власть. Разногласия могут возникнуть в формах регуляторного вмешательства: ответственное регулирование может способствовать цивилизованному развитию финтехсектора, некорректное или не до конца взвешенное – разрушить рынок и негативно повлиять на смежные отрасли

Как работает сейчас

Сейчас в Казахстане сектор онлайн-кредитования не имеет отраслевого законодательства. Самый часто выдаваемый заём с помощью интернета – 55 000 тенге. Средняя ставка 1,2 -1,3% в день. Участники рынка создали саморегулируемую ассоциацию «КазФинТех», которая следит за соблюдением правовых и этических норм и вырабатывает новые стандарты работы. По правилам ассоциации максимальная сумма, которую могут взыскать компании с клиента, равна трём с половиной телам долга, включая сам кредит.

Читайте так же: Все больше казахстанцев пользуется кредитными карточками

Ответственные участники рынках работают в рамках ассоциации, но регуляция нужна не только внутренняя, но и со стороны надзорных органов; «КазФинТех» поддерживает позицию Национального банка Республики Казахстан о необходимости защиты населения от ростовщиков и хищнических практик взыскания задолженности. Ассоциация готовит проекты 3-5-летних дорожных карт развития рынка, чтобы представить их Национальному банку.

При выборе инструмента регуляции данного рынка необходимо взвешенно подойти к интересам и кредиторов, и заёмщиков, –  говорит генеральный директор рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА Казахстан») Адиль Мамажанов.

По его словам, если какой-либо из предложенных инструментов ставит под сомнение само существование рынка, то, конечно, его использовать нельзя:

Защитить заемщиков необходимо, но и рынок нужно не убить.

Что планируют сделать?

Парламент Казахстана рассматривает несколько вариантов регуляции рынка: от выбора того или иного инструмента зависит не столько рентабельность бизнеса, сколько факт существования всего сектора.  Регулятор рассматривает возможность ограничения годовой ставки вознаграждения в размере 100% и ограничения максимального размера переплаты по кредиту в 100%. Иными словами, в случае принятия поправок в законодательство, будет ограничена годовая ставка и сумма максимальной переплаты: в обоих случаях эти показатели будут значительно ниже тех, что существуют сейчас.

Читайте так же: КазФинТех: призывает заемщиков не руководствоваться вырванными из контекста словами главы Нацбанка

Если регулятор ограничит годовую ставку, это решение негативно скажется на рынке в целом: часть организаций уйдет с рынка, остальные запустят другие продукты, говорит Андрей Петков, генеральный директор международного онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово». По его словам, для заёмщиков это означает потерю доступного кредитного инструмента, для рынка – риск перехода игроков «в тень» и появление бандитских ростовщиков из 90-х, с которыми так тяжело было справиться государству в своё время.

Ограничение ставки противоречит рыночной экономике, прямое вмешательство регулятора в формирование цен на услуги может разрушить рынок, говорит крупный инвестор, работающий с онлайн-сервисами в Казахстане. По его словам, гораздо эффективнее ввести ограничение максимальной переплаты, которое не помешает здоровой конкуренции и позволит защитить потребителя.

К похожим выводам пришла ассоциация «КазФинТех». Она провела оценку регуляторного воздействия и пришла к выводу, что регуляция ставки сопряжена со многими рисками для общества и государства. Это снижение финансовой доступности и рост социального напряжения, рост ростовщичества, «серого» и «черного» криминальных рынков, рост преступности, незащищённости заёмщиков и их конфликтов с кредиторами, технологическое отставание отечественного финансового рынка и многое другое.

Читайте так же: Из-за чего в мире популярны микрозаймы?

Экономическая модель сервисов онлайн-кредитования несовместима с ограничением ставки в 100%, указывают участники рынка. Если ограничения введут, то компании вынуждены будут закрыться из-за убытков. По информации ассоциации, при средних текущих показателях срока и ставки займа рентабельность бизнеса онлайн-сервисов составляет около 7%.  К примеру, рентабельность стоматологического бизнеса – 14,7%, ресторанного (кофейни) – 26%.

Мировая практика

Регуляторные ограничения рынка финансовых технологий действуют во всех развитых странах. B большинстве из них отсутствует прямое ограничение ставки кредитования. В США, например, в подавляющем числе штатов нет ограничений по ставке, а средняя составляет 600% годовых. В Великобритании в 2016 государство ввело ограничение совокупной задолженности в 100% (то, что предлагает «КазФинТех» в Казахстане). Точно такие же ограничения заработали в Чехии (в 2016) и Латвии (2013). В России Центробанк планирует ограничить максимальный размер долга размером 150%.

Во всех этих странах сектор финансовых технологий развивается, но есть и отрицательный международный опыт. В Грузии сектор финансовых технологий кратно рос с 2014 по 2016, но в 2017 новое правительство страны практически без предупреждения ввело потолок для эффективной процентной ставки в 100%. Это привело к банкротству огромного количества финтехкомпаний, и сектор финансовых технологий фактически перестал работать в стране, отбросив развитие страны на несколько лет назад.

Читайте так же: Что будет с онлайн-кредиторами в РК: 5 сценариев

Законодатели развитых стран проходят один и тот же путь, используя успешные практики других государств. Мы можем посмотреть и применить лучшие из них и сделать это постепенно, потому что резкая перемена правил игры разрушает доверие на финансовом рынке, говорит сооснователь международной финтехгруппы ID Finance Борис Батин. В Казахстане около 20% населения не имеет доступа к классическим банковским кредитам. Развалив сектор онлайн-кредитования, можно лишить их последней легальной возможности доступа к финансам в вынужденной ситуации.

1 комментарий

  1. Заемщик

    статья заказная! Необходимо жесткое регулирование со стороны Государства РК и НАЦбанка поля деятельности онлайнеров! Пусть закрываются! какая еще нерентабельность при таких бешенных % ставках по большому высосанного из пальца! это ростовщичество! обдираловка! доение людей! счетчик незаконный! что это за термин “продление” почему нельзя внести сумму для выплаты основного долга? что эти штрафы, пеня и продление? это нескончаемо и круговерть повторяется безконечно! людей эксплуатируют с целью получения прибыли! пусть снижают космические % ставки до разумного! улучшают условия возврата займа комфортного для обоих сторон! а вместо этого эти онлайнеры загоняют людей в денежную кабалу..высасывают все до копейки…трезвонят с утра до вечера со всех номеров. не пытаются уладить вопрос о возврата займа. не идут на уступки! Особенно Зинг. представители просто бешенные особенно некий камиль главный специалист по передаче материалов в судебную инстанцию! Да не идете на встречу не делаете реструктуризацию тогда подавайте в суд зачем гнобить человека и доставать его морально денно-нощно со всех номеров и на все номера которые им удается вынюхать! если ответчик сам подал в суд отстаньте и ждите суда нет у них в одном месте начинает чесаться и достают с тройной силой и не понимают слов! на письма не отвечают.игнорируют но любят пресовать и морально давить по телефону причем всех без разбора. пробивают телефоны родственников и начинают требовать с них выплаты долга по займу ведь это не правомерно! врут по телефону, представляются то коллекторами, то работниками суда! откуда такие кадры понабирают?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

18 − 14 =