Неоплаченный кредит в Казахстане, чем это грозит?

Неоплаченный кредит в Казахстане, чем это грозит?

Закредитованность казахстанцев на сегодняшний день (информация предоставлена Первым кредитным бюро (ПКБ)) достаточно высокая. Порядком 5 млн. человек имеют действующий кредит. При этом по подсчетам ПКБ, индекс кредитного здоровья казахстанцев составляет 73%.

Директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиев отмечает, что что 73% заемщиков, имеющие действующие кредиты, находятся в зеленой зоне риска и являются надежными плательщиками. Показатель начал замеряться с конца 2015 года. В целом, видны улучшения, происходящие на фоне общего увеличения выданных кредитов, начиная со второго полугодия 2016 года. Порядком 18% заемщиков находятся в дефолте, что приводит к 90-дневной просрочки. Подробно об этом пишет FinBiz.kz.

Каковы последствия невыплаты кредита для заемщика

Все заемщики должны осознавать, что в случае невыплаты кредита их могут ожидать:

  •        Начисление неустойки. Этот пункт обозначен в кредитном договоре. Здесь оговаривается ответственность сторон и в случае несоблюдения ответственности, может быть начислен штраф или пеня. Ограничения по размеру штрафа регулируются статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Ирина Шейкина которая является руководителем службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит»,  пояснила, что при нарушении обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту больше чем на 4 календарных дня, банк может потребовать 0,5% неустойки от суммы просроченного займа;
  •        Удержание денег с банковских счетов должника. Такой момент также обозначается в договоре. Списывание денег запрещено со счетов, по которым клиенту начисляется пособие и социальная выплата. Допускается снятие с зарплатного счета. Но, в соответствии со статьей 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не меньше 50% от з/п. Поэтому удержать всю зарплату должника банк не имеет права;
  •        Реализация залогового имущества. В случае просрочки по кредитному или ипотечному договору, кредитор имеет право провести самостоятельную реализацию залогового имущества в принудительном внесудебном порядке. Зачастую это происходит при помощи торгов (аукционов). При получении уведомления от банка о невыполнении обязательств, должнику необходимо предоставить письменное согласие на реализацию имущества, либо подписать отказ. В случае отказа от внесудебной реализации, зарегистрированный в территориальных органах юстиции, кредитор не имеет права проводить внесудебную реализацию залога.

Может ли банк забрать единственное жилье, выступающее залогом по ипотеке?

Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Особенности внесудебной реализации залога также могут регулироваться договором о залоге. Банк может получить право на внесудебную реализацию жилья, если это было прописано в договоре, подписанном залогодателем.

Читайте так же: Кредиты юридическим лицам

Согласно закону, банк имеет право реализовывать залоговое имущество при возникновении подобной потребности, но сделать это не просто. Статья 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» гласит, что удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается если:

  •        Для ипотеки недвижимого имущество не было предоставлено согласие другого органа или лица;
  •        Предметом ипотеки стало недвижимое имущество, которое находится в общей собственности, и кто-либо из его собственников не предоставил письменное соглашение на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  •        Есть письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где была проведена регистрация ипотечного договора;
  •        В других случаях, обозначенных упомянутой статьей.

В 2015 году были внесены поправки в законодательные акты, в которых банкам запрещается забирать имущество должников при наличии незначительных нарушений, к которым можно отнести:

  •        Сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки) меньше 10% от стоимости залогового имущества, которая оговорена в договоре о залоге;
  •        Период просрочки менее трех месяцев.

Варианты решения проблемы, предлагаемые банком

В случае возникновения временных затруднений по внесению платежей и готовности взаимодействовать с банком, банк может помочь найти выход из сложившейся ситуации.

Читайте так же: Поручители в Казахстане, чем они рискуют?

Ирина Шейкина рекомендует контактировать с банком и не скрываться от него. Игнорирование только усугубит ситуацию и положение заемщика. Не нужно скрываться от банка. В подобной ситуации лучше обратиться с письменным заявлением в банк и попросить изменить условия кредитного договора, то есть попросить о реструктуризации.

В кредитной истории фиксируются все просрочки

В ТОО «Первое кредитное бюро» хранится вся информация обо всех заемщиках, осуществляющая свою деятельность в РК на протяжении 13 лет. Здесь есть все данные о клиентах и кредитных операциях, которые они проводили. Директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева, за 2015 год ПКБ предоставило более 120000 персональных кредитных отчетов. За 2016 год число запросов увеличилось.

Тенденция ежегодно увеличивается и растет, так как каналов распространения отчетов становится больше и проводится активная работа по осведомленности граждан РК.

Читайте так же: Потребительский кредит, где лучше брать?

В ПКБ отмечают, что пик выдачи отчетов происходит в разгар деловых сезонов (осень, весна каждого года).

Возможно ли оформление займа с просроченной кредитной историей?

А. Нургалиева рассказала, что для начала необходимо понимать, что если у клиента была незначительная просрочка, которую он сразу выплатил, то информация все равно будет отражаться в истории, свидетельствуя о финансовой недисциплинированности.

Из-за этого в дальнейшем оформить кредит будет невозможно, или же банк согласится выдать небольшую сумму на небольшой срок. Напомним, что при принятии решения о выдаче банковского кредита, кредитная история является одним из самых важных критериев.

Возможно ли улучшение кредитной истории?

Кредитную историю можно попробовать улучшить, для этого требуется выплатить текущий кредит. Далее можно пытаться оформлять небольшие займы, к примеру, на приобретение бытовой техники, и своевременно их выплачивать.

Читайте так же: Схемы выкупа кредитного долга

Если была просрочка, то повторный заем будет сложно оформить, но все же возможно, если речь будет идти о небольшой сумме. Клиенту нужно показать финансовому институту, что он не только кредитоспособный, но и благонадежный. Банки рассматривают историю я минувшие 3-5 лет.

Советы заемщикам

Первое кредитное бюро рекомендует тем, кто планирует оформление кредита, ответственно оценить свои возможности, а именно:

  •        Перед оформлением кредита рассчитать все расходы. Если позволяет финансовое положение, то оформлять заем можно;
  •        Перед обращением в банк в обязательном порядке необходимо провести проверку кредитной истории. Это нужно делать, не только перед обращением в банк, но и в течение года;
  •        Если клиент не имеет возможности обслуживать кредит, то ему необходимо обратиться в банк. Банк может предложить реструктуризацию или другие условия;
  •        Если просрочка была допущена, нужно в обязательном порядке ее погасить. В противном случае за каждый день просрочки придется платить штрафы и пеню;
  •        Банк может подать в суд из-за непогашенного кредита. В таком случае все будет зависеть от решения суда.

В Банке Хоум Кредит советуют клиентам:

  •        Производить расчет суммы выплат по кредиту (важно, чтобы она не превышала 50% от ежемесячного дохода);
  •        Идеальным вариантом можно считать то, что выплаты по кредиту не будут больше 25% от официально зарплаты;
  •        Не нужно брать кредит на азартные игры;
  •        Не нужно оформлять кредит для другого человека;
  •        Не стоит брать в кредит сумму, которая в значительной мере превышает ту, что рекомендуют банковские представители;
  •        Всегда нужно придерживаться и соблюдать график платежей;
  •        Если была изменена контактная информация, об этом необходимо сообщить в банк.

При ответственном и грамотном поведении, заемщик может в значительной мере облегчить кредитное бремя.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

пятнадцать − одиннадцать =