Индийский стартап по выдаче кредитов на дому под залог золота

Индийский стартап по выдаче кредитов на дому под залог золота

Индийский стартап возродил древний бизнес по выдаче займов под залог драгоценностей.

Местные жители, которые хранят дома золото на $1 трлн, но терпеть не могут ломбарды, доверились ИТ-компании, присылающей оценщиков на дом и сразу выдающей деньги.

Когда у Виджая Матра не хватило денег на то, чтобы оплатить учебу сына в инженерной школе, он решил заложить ожерелье и браслеты жены. Вместо того чтобы обратиться в ближайший ломбард или банк, 55-летний мужчина связался с Rupeek Fintech Pvt Ltd и вызвал представителя этой компании в свою квартиру в Мумбае. Мужчине было бы стыдно, если бы другие увидели, как он закладывает фамильные драгоценности.

Читайте также: Стартап по созданию электронных таблиц AirTable планирует вырасти до масштабов Amazon, Google и Facebook

Через час к дому подъехал кредитный агент на мотоцикле. Чтобы оценить чистоту металла, он использовал специальный набор с технологией компьютерного зрения. Команда стартапа, которая в этот момент находилась в 600 милях от дома Матра, обработала данные, чтобы завершить проверку и провести электронный платеж. Через полчаса на счет Матра поступили 200 тыс. рупий (около 1 080 190 тенге). Их перевел один из партнеров Rupeek — частный кредитный банк под названием Federal Bank. Круглосуточная диспетчерская стартапа в этот момент активировала систему мониторинга рисков, чтобы отследить, что мужчина без проблем разместил драгоценности в ближайшей банковской ячейке.

В Индии очень любят золото. Деревенские фермеры и городские представители рабочего класса охотно инвестируют в драгоценный металл, который с удовольствием выставляют напоказ во время пышных свадеб. В стране с не слишком развитой системой социального обеспечения и плохим доступом к легальным кредитам золото, стоимость которого поднялась в этом году на 18%, стало заменять и страховку на все случаи жизни, и пенсию.

«У нас не так много золота, — признается Матр, который работает кассиром в компании, оказывающей финансовые услуги. — Эти украшения я подарил жене около пяти лет назад. Я хочу выкупить их пару лет спустя, когда верну долг».

Индийцы хранят больше ценных металлов, чем жители любой другой страны, а их запасы превышают объем мировой добычи золота за 2018 год. Компания Rupeek со штаб-квартирой в Бангалоре с помощью интернет-технологий модернизировала древний бизнес по выдаче займов под залог золотых изделий. Теперь стартап помогает индийцам заработать на 25 тыс. т золота — именно во столько Всемирный совет по золоту оценивает запасы местных жителей. За Rupeek стоят два крупнейших венчурных инвестора Кремниевой долины Sequoia Capital и Accel. При помощи стартапа индийцы могут получить деньги, заложив золото, которое они унаследовали или получили в подарок на свадьбу.

«Стоимость золота, которое индийцы хранят у себя, составляет $1 трлн — в несколько раз больше, чем находится в хранилище золотых запасов в Форт-Ноксе», — говорит основатель и генеральный директор Rupeek Сумит Манияр.

Читайте также: Стартапы спасающие миллионы цыплят

Сейчас это абсолютно «мертвый» актив, который тащит экономику ко дну, объясняет Манияр:

«Если монетизировать хотя бы треть всех золотых «заначек», то ВВП страны может вырасти на 2%. Неочевидная стратегия могла бы помочь властям достичь к 2025 году показателя в $5 трлн».

Rupeek начала выдавать займы в 2016 году. Сейчас заемщики платят от 10,6 до 20% годовых. Это выше, чем стандартная ставка в индийских банках (10,5–12%), но возможность вызвать сотрудника на дом и быстрые выплаты помогают перебороть предубеждения, связанные с залогом семейных драгоценностей. К тому же Rupeek не берет комиссию за оценку металла и сбор за обслуживание, а в банках и ломбардах без таких доплат, как правило, не обойтись.

У Rupeek есть мобильное приложение по выдаче займов под залог золота, а представителя компании можно вызвать на дом. Компания сотрудничает с крупными индийскими банками, у которых не хватает ресурсов или креативности для того, чтобы убедить заемщиков принести им золото, но которые тем не менее хотят разнообразить кредитное портфолио. В то же время после продолжительного кризиса в сфере теневого банкинга многим заемщикам начали отказывать в кредитах. Тогда на первый план и вышли альтернативные игроки вроде Rupeek.

«Мы видим беспрецедентный спрос на займы под залог золота, — отмечает партнер и глава направления национальных финансовых сервисов в KPMG India Pvt Гаятри Партасарати. — Рынок небанковского кредитования переживает кризис ликвидности, а людям нужны деньги».

Читайте также: Школа стартапа Astana Hub поделилась итогами первого года работы

Индийцы побаиваются доверять свои украшения незнакомцам, так что агенты Rupeek не покидают дом заемщиков, пока тем на счет не поступят деньги. Ломбарды могут сначала снизить на 25% сумму первоначального взноса по кредиту, а потом пересчитать все и повысить ставку до 48%. Так что малообеспеченных людей заем под залог золота может лишь загнать в долговую яму.

«Пагубные практики подорвали имидж этой индустрии, — объясняет Манияр. — У людей сложилось впечатление, что компании, которые выдают займы под залог золота, — это зло, а их сотрудники только и думают, как заполучить чужие драгоценности».

Но несмотря на все это, по словам Манияра, его стартап едва справляется с имеющимся спросом. Ежемесячная сумма займов с $1,5 млн в январе выросла к сентябрю до $16 млн. В Rupeek отказались разглашать данные о выручке или прибыли.

Большая часть заемщиков — представители индийского среднего класса. Они ищут деньги на внеплановое лечение или оплату обучения. Также за кредитами обращаются владельцы малого бизнеса. Один из клиентов в Бангалоре принес две сумки с драгоценным металлом и попросил кредит на 10 млн рупий (около 8,5 млн руб.). Rupeek пришлось быстро найти армию оценщиков и организовать транспорт с вооруженной охраной. Среди клиентов есть и миллениалы, в том числе работники местных подразделений Google, Amazon и Flipkart, которые хотят найти деньги на отпуск, оплатить первый взнос за дом или разобраться с плохой кредитной историей. Чтобы избежать оборота черной наличности, компания запрашивает у заемщиков идентификационный номер налогоплательщика и отчитывается обо всех операциях перед налоговыми органами.

Читайте также: Что предлагают стартапы для веганов

В стартапе говорят, что выдают кредиты только в доме или офисе заемщика. Также компания не принимает в залог сломанные мангалсутры — традиционные свадебные ожерелья. В индийских городах процветает кража таких украшений, а в Rupeek не хотят принимать краденое золото.

Чтобы охватить больше клиентов, Rupeek развивает так называемые золотые ячейки — продукт, созданный специально для тех, кто не выносит словосочетаний «ломбард» и «скупка драгоценных металлов». Заемщик может поместить украшения в специальное хранилище, а потом получить под них кредит. Компания также тестирует мобильную кредитную карту, которая будет привязана к ячейке с золотом. Чтобы выйти на зарубежные рынки, Rupeek налаживает связи с иностранными небанковскими финансовыми компаниями, такими как Credit Saison (принадлежит японскому холдингу Mizuho Financial Group).

К мысли заняться займами Манияр пришел по воле случая. Несколько поколений в его семье зарабатывали на продаже семян. Сам Манияр отучился на инженера и перед тем, как присоединиться к семейному бизнесу, успел поработать в JPMorgan Chase & Co. Когда компании его родственников понадобилось взять кредит на расширение бизнеса, то даже недвижимости оказалось недостаточно для залога. Тогда предприниматель и решил основать Rupeek в надежде помочь другим индийцам получать кредиты за счет лежащего без дела золота.

Читайте также: Стартап Space Biology Unlimited отправит вино в космос

Не обходится и без неприятных историй. Недавно мужчина вызвал оценщиков Rupeek, чтобы заложить драгоценности жены и быстро получить деньги на развитие своего бизнеса. Сотрудники компании проверили все украшения и обнаружили, что все они, кроме одного, — фальшивые. Заемщик был очень огорчен и признался, что все драгоценности (за исключением того, которое не оказалось подделкой, — его подарили родители заемщика) были подарены родственниками жены.

Напомним. ранее мы писали о том, что новозеландский космический стартап Rocket Lab готовится провести старт своей легкой ракеты-носителя Electron. На орбиту должны вывести семь спутников. Одним из них станет ALE-2 японской компании Astro Live Experiences (ALE) — аппарат для создания искусственного метеоритного дождя. Подробнее об этом читайте в статье Искусственный дождь из метеоритов создаст стартап из Японии

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *